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miércoles, 10 de agosto de 2016

Jubilación: fondos de inversión o planes de pensiones, ¿qué resulta más conveniente?

Jubilación: fondos de inversión o planes de pensionesHay una cosa que todo el mundo debería tener clara y es el hecho de que nunca es demasiado pronto para empezar a invertir y ahorrar para la jubilación. Sea cual sea nuestra edad, sea cual sea nuestra situación familiar, debemos ser conscientes de este hecho y realizar cuidadosamente inversiones que aseguren nuestro futuro y nuestra jubilación.

Lo primero que hay que hacer es algunos números que nos permitan estimar cuál será nuestra futura pensión de jubilación. Para ello, en la página web de la Seguridad Social, en la sección de descargas, podréis bajaros el programa oficial de autocálculo de la pensión de jubilación.

En base a dinero que nos vaya a dejar nuestra pensión de jubilación, deberemos valorar en qué medida tendremos que completar esa pensión para poder tener un nivel de vida adecuado. Llegado este punto, deberemos determinar cuál debe ser nuestra inversión mensual para que, cuando nos jubilemos, podamos disponer del capital adicional que hemos calculado anteriormente. Y, finalmente, deberemos elegir los productos financieros donde invertir, fondos de inversión o planes de pensiones.

En Internet podréis encontrar sencillas calculadoras que os indicarán cual debe ser la cantidad de dinero a invertir mensualmente para que, al llegar a la edad de jubilación (lo normal es tener que poner cuantos años nos quedan para llegar a la misma), podamos completar nuestra pensión añadiendo un capital X determinado. Dicha cantidad deberemos irla incrementando todos los años en base a la inflación.

Una vez hecho esto, quizás lo más importante sea elegir los productos donde invertir. Ya de antemano señalaré que los planes de pensiones no interesan. A pesar de que los planes de pensiones se venden como el producto más adecuado para ahorrar con vistas a la jubilación, realmente no son el producto más conveniente. Ni siquiera para aquellas personas que tienen unas rentas muy altas y pueden obtener un importante ahorro fiscal con las aportaciones anuales realizadas, llega a ser un producto de inversión interesante. El motivo es que la rentabilidad adicional que pueden obtener reinvirtiendo dicho ahorro fiscal, no llega a compensar la falta de liquidez de los planes de pensiones.

Pero la falta de liquidez de los planes de pensiones no es el único problema, sino también el hecho de que al recuperar los planes de pensiones hay que pagar impuestos y, después de este pago, en muchos casos se termina recuperando menos dinero del realmente aportado.

Otro inconveniente es el hecho de que si tenemos la desgracia de fallecer antes de haber recuperado el dinero del plan de pensión, nuestros herederos posiblemente tendrían que pagar impuestos por ello en la declaración de la renta, por contra, si lo que heredasen fuesen unos fondos de inversión, tendrían que tributar poco o nada dependiendo de la comunidad autónoma.

Nuestra recomendación es invertir utilizando una cartera diversificada de fondos de inversión, cartera que debemos ir adaptando según sea el plazo que nos quede hasta la fecha de recuperar nuestro dinero. En nuestra opinión, un buen fondo de inversión debe estar en la categoría de los fondos mixtos globales neutros (cartera global neutra) y sólo invertir en bonos de deuda pública y acciones.

Comparación fondos de inversión versus planes de pensiones

Los planes de pensiones tienen una rentabilidad inferior (el mejor plan de pensión no llega a dar más de un 3% de rentabilidad, por contra un fondo de inversión con una cartera global a 10 años y riesgo neutro puede alcanzar una rentabilidad de algo más del 6%), por lo que los fondos de inversión nos aportarán más ganancias.

La fiscalidad de los planes de pensiones es también peor. Esto significa que la diferencia entre la ganancia generado por un plan y la generada por un fondo de inversión se amplía todavía más.

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